洗钱、行贿、送礼、员工福利、避税、无息集资，如此庞杂的正常或扭曲的市场诉求都通过一张小小的卡片，尽得满足与释放。从北京的金融街，到上海的淮海路，名目繁多、数额庞大的储值卡，已经形成了一条完整的产业链，在无监管的荫庇下，是否隐匿着金融安全之患
文/《财经国家周刊》记者 王小波 仇江鸿 陶卫华
北京金融街，投资广场8层，几乎天天人群熙攘。2009年12月18日、12月24日、12月31日，《财经国家周刊》记者三天走访于此。
这里是储值卡发卡机构资和信控股集团（下称“资和信”）的一个售卡点，21个同时营业的售卡窗口前，办理业务的人络绎不绝。远远看去，这里与一家业务红火的大型银行网点无异。距离该售卡网点百米之遥的百盛商城内，商通卡已经成为使用频率颇高的卡，与普通的银行借记卡一样畅行无阻。记者在人气颇旺的中友、君太、贵友大厦等大型商场调查发现，持卡者比比皆是。
这些商城内外，收购该类储值卡的 “黄牛”，生意同样红火。他们的主要生意是，给那些拥有储值卡而不消费的人，直接兑付现金。
这并非北京独有的现象，亦并非只是“商通卡”的繁荣。国际发卡机构雅高曾委托零点公司做过中国市场调查，结果显示，2008年中国预付费市场规模最少有8000亿元，以2倍于GDP增速的速度扩张。这一市场之下，商通卡、开联连心卡、润京卡、瑞通卡、福卡等等，在近两年的时间里势如破竹。
一定程度上，储值卡就是一张非实名的借记卡。但正是因为非实名，它不仅成为“送礼”的良好选择，亦成为洗钱、企业避税发放员工福利的好载体。
对于售卡机构而言，其规模庞大的沉淀资金，不仅无息拥有，而且可以投资获利。一旦投资失利，从购卡者、持卡者、特约商户到“黄牛”，这条利益链上的所有共同体们，将无一幸免，所谓的储值卡将分文全无。
一种庞大的需求市场，一个新型的商业模式，一种没有监管的现实，这些共同缔造了储值卡的繁荣，亦在不知不觉累积着天量的风险。
预付“储值”
按照人民银行《银行卡业务管理办法》对储值卡的定义，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。” 借记卡是银行卡的一种，“非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔”。
但目前看来，虽然资和信等卡多以“积分卡”自称，其功能却已经与“储值卡”无异，在私下的交易场合，这些卡被直接称为“储值卡”。
神州数码BPO事业部业务总监唐大杰告诉《财经国家周刊》，储值卡大致分为两类：一是开放式的，由专业的第三方发卡机构发行，可以在众多加盟的特约商户中支付使用；二是封闭式的，一般是商业主体自行发售的卡，使用范围也仅限于本商业主体，如家乐福卡、北京华联卡等。
目前，这些琳琅满目的储值卡，遍布了北京、上海、广东、深圳等一线甚至二线城市。这些卡，不仅在一地广泛地使用于各大商场、超市等，甚至可以实现跨地区支付。
在北京市场，现在流行的储值卡包括：商通卡、资和信信贷卡、家乐福卡、北京华联卡、开联连心卡、润京卡、瑞通卡、商联通卡、兆亿通储值卡、恒信通易付卡、e龙卡、雅高E卡等。
而上海比较盛行的则是联华OK卡、雅高卡、一城卡等。目前，一城卡除了可用于购物、支付水、电、煤气等，甚至也可以将余值充值到其它同城的储值卡。
随着卡市场的膨胀式发展，发卡机构自身也进入快速发展轨道。
2009年12月中旬，位于北京西城区北三环中路的资和信售卡中心正式营业。这已是资和信在北京开立的第三家营业网点。于2006年8月才推出商通卡的资和信，3年急速扩张后，已经稳居北京储值卡“老大”位置。
有商业人士估算，资和信2008年的售卡额可能达到40亿元左右，而其3年累计发卡的金额可能超过100亿元。
2009年12月31日，北京西南四环资和信商场8层，售卡中心人来人往。
