近日，上海一个“80后”女孩疯狂刷卡欠下百万元巨债的消息再度引发人们对信用卡风险的关注。银监会日前下发文件，在发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理方面重点提出了规范要求，尤其强调了对学生发放信用卡的风险控制。

学生卡市场收紧

银监会在通知中特别强调：向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须确保第二还款来源的偿还能力，否则不得发卡。

记者了解到，此前除了招商银行和民生银行考虑到学生没有稳定的收入来源，一般不针对学生开展信用卡业务以外，其他银行对于学生办卡的要求显得宽松许多。

浙江工商大学金融学研究生杨耀威说，在开学阶段，每天都有许多银行的信用卡销售人员用各种方式来营销信用卡，以办信用卡送礼品居多。“我当时也没多想就填写了办卡表格，尽管银行要求填写有偿还能力的第二还款来源，但这无非是走个形式，最后让其他没有收入保证的同学签字了事。”

事实上，在高校里推销信用卡的并不都是银行的工作人员，还有一部分是在校学生。银行以每推销一张信用卡给相应提成的方式在校内占领市场，在这种情况下，这些学生只想着尽可能多推销信用卡，显然并不会对办卡人的资质、信息真实与否、是否有还款能力等问题负责任。

国泰君安银行业资深分析师指从事公司数据、经济数据或价格图表分析，借此提出交易建议的人员。伍永刚表示，学生并没有稳定、有保障的收入来源，其还款能力得不到保证，如果学生填写资料不真实，还会加大银行日后的“追债”成本。银监会此项规定能有效地控制风险。

银行发卡激励机制需改革

业内人士认为，之所以会出现“滥发卡”现象，与银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的在衍生产品市场，标的资产是指期货或期权合约以之为基础的金融工具或实物商品。就期权而言，标的资产是指期权持有人行使权利可买进或卖出的金融工具或商品。激励机制密切相关。招商银行某分行朱小姐对记者表示，由于单位有信用卡考核要求，若完不成要按每张50元扣奖金，迫不得已只好让身边的朋友办卡。而她也有很多朋友在银行工作，如此一来，自己也间接地成了“受害者”。

杨耀威也表示，信用卡激活后才知道，每年要支付一定数额的年费。原本认为可以改善财务状况的信用卡，现在反而成了累赘。如果当时那些销售人员在推销时强调相关收费标准，自己就不会办那么多卡了。

其实，信用卡市场早已成为一个竞争白热化的市场。伍永刚认为，各银行不会打击员工推销信用卡的积极性，会采用多种方式来对员工进行考核，如何将风险控制与信用卡业务考核更好地联系起来，这将考验各家银行的管理能力和风险控制能力。

未雨绸缪防范信用卡风险

近年来，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算指为证券或商品的交割而进行的支付，通常发生于交易后一些时日。和信用借贷的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利，有效提升了全社会的信用观念。

银监会公告显示：截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。

但与此同时，相关的问题也随之暴露，信用卡违规套现、欺诈等现象有所蔓延。鉴于信用卡在我国的发展时间不多，各项法律法规还不尽完善，信用卡违规行为给银行带来巨大的风险隐患，这已为监管层所重视。

海通证券银行分析师指从事公司数据、经济数据或价格图表分析，借此提出交易建议的人员。佘闵华认为，此项规定出台反映了监管层未雨绸缪，防范在其他国家出现的信用卡危机。规定的出台将引导信用卡市场更加健康有序地发展。

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