变化之放款：批贷放款周期延长

案例：曹先生最近看上了一套位于北四环的二手房，但手中资金不足需要贷款。该房屋的业主秦小姐又着急用钱，想在一个月内拿到房款。但根据银行现在的二手房放款流程，业主最终拿到钱可能要花费两个月左右。

求证：银行方面表示，自北京银监局4月20日通知要求银行在批贷和放款时实行“先抵押后放款”以后，银行现在都是在客户批贷→过户→办理抵押登记手续→银行见他项权利证后才会放款。而此前，在买卖双方过户见契税票后，银行即可放款给业主。

总结：“先抵后放”规定延长了二手房贷款批贷和放款周期，使业主的拿款周期延长了至少一个月，也增大了买卖双方的资金和产权转移风险。

变化之审核：逾期记录审核更严

案例：小董名下有一套房产，贷款未结清，打算再买一套房改善居住条件，但银行审核出小董去年有过8次逾期还款记录，其中3次为房贷，5次为信用卡还款滞后。银行因此拒绝向小董放贷。

求证：银行界人士在接受记者采访时表示，在目前信贷收紧的情况下，银行对借款人的个人信用资质审核更加苛刻，如果借款人有过两年内连续3次的逾期还款记录，贷款申请基本都会被银行拒批。

总结：除房贷、车贷外，个人信用卡以及替他人担保贷款还款情况等，都会被银行纳入借款人信用审核之列。在调控政策出台前，贷款政策相对宽松的情况下，个别银行可能会“睁一只眼闭一只眼”。但目前，这种情况已几乎没有可能。

其他变化盘点

贷款额降低首付增加

政策规定：“京十二条”要求银行提高各套房贷的首付和利率。

银行做法：目前在首套房房贷方面，银行要求90平方米以下的首付比例最低为20%，90平方米以上的首付比例最低为30%；二套房的首付比例最低为50%。也就是说，新政实施后，借款人购买90-140平方米之间的首套房以及二套房时，能拿到的贷款额都比以前降低了，即首付款相应增加。

三套房已全面停贷

政策规定：6月4日，住建部、央行、银监会发出通知，明确对二套房的认定以家庭为单位，同时执行“认房又认贷”。

银行做法：记者了解到，目前银行已陆续开始通过“认房又认贷”来认定二套房和三套房，对于审查出的二套房，首付、利率均予以上调， 三套房已全面停贷。在审查借款人及其配偶的贷款记录时，只要在央行的征信系统中能够查询到借款人家庭名下有过两次贷款记录，不论该房产贷款是结清或已出售，再申请贷款时都按第三套房拒批。

外地人贷款门槛高

政策规定：“京十二条”要求外地购房人在京购房时，必须提供一年以上的纳税及社保证明方可申请贷款。而按照住建部等部委6月4日出台的最新规定，对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，按第二套（及以上）的差别化住房信贷政策执行。

银行做法：目前各银行对外地人的贷款申请审核都异常严格，均要求提供相关纳税或社保缴纳证明，否则不予受理。住建部等部委出台的规定，虽然等于给“京十二条”的相关规定开了一道口子，不过该政策执行到地方应该还需要一段时间。