业内观点
自律公约执行难“返点”恐转入地下
一位不愿透露姓名的股份制银行个贷部经理表示，此前上海各家银行也曾达成一致的返点约定，但后来在激烈竞争中，这一约定不攻自破，“不仅是中小银行，各国有大行的返点比例也是大幅提升”，因此，银行能否集体停止返点，前景尚有待观察。
自律公约难以执行
“虽然银行放贷是为了获利，但不是所有银行会因为返点损失利润而放弃。”民生银行的上述经理称，因为各家银行的经营模式不一，因此，上海银行同业公会的住房按揭贷款业务自律公约难以执行。
他介绍说，银行考核业绩时，有的会以利润为指标，有的以放贷规模为指标。如果一家银行采用的是类似“沃尔玛”超市这样的“薄利多销”模式，就依然会和中介形成紧密合作关系，“返点”也就难以消失。
昨日，深圳一中介结构按揭部门负责人告诉记者，她并不看好银行停止向中介支付“返点”的做法，尽管她认为停止“返点”已经是“大势所趋”。她认为，银行办理按揭业务时向中介支付“返点”是公开层面的，如果银行全部执行是对市场有好处的，最怕是若停止此项费用，银行业务员为了抢按揭业务私下向中介提供额外佣金，暗箱操作，或导致更混乱的市场局面。
杜绝返佣或需加大惩治力度
“一纸公约仍很难从根本上杜绝类似返佣这样长期以来的游戏规则，”王先生说。银行在着急找贷款的时候，一样是动足脑筋，他们会主动教客户在申请贷款的时候怎么‘造假’，比如把已婚做成离婚这些都是很容易的，”王先说透露。
他表示，即使公约中明文有约定，也很难排除日后将公开的返佣转为“地下”，借其他名义或渠道变相贿赂中介或者个人，如此将使监管变得更加困难。
在王先生看来，只有加大惩治力度，使得一旦发生违规所带来的损失远远超出利益所得，才可能起到真正的警示作用。“在法制不是很健全的情况下，总会发生各种投机，”他说，“对于房地产中介来说，可能过去拿习惯了（佣金）突然之间没有会有一些‘失落’，但是毕竟中介的经营主体是房屋租赁买卖这一块，房贷不属于其经营范围，明确这一点后只要大家都不做，那么用不了多久就会慢慢适应的。”
记者调查
银行、房产中介之间的“公开秘密”
“我想贷款买房。”当记者以购房人身份来到民生银行北京金融街支行时，该行的一位业务经理便热情地答疑解惑。
“你们也和中介有合作吧？是不是需要付一定的佣金？”记者问。
“不需要中介啊，直接给你贷款就可以，而且还能帮你省去中介费。”这位经理说，银行早就开始做房贷直通业务了。
“房贷直通业务占房贷业务多大的比例？”
“超过50%。”
“绕开中介，银行不是会损失很多业务吗？银行一般给中介多少返点费？”这位经理一楞，说，“返点是不能拿到桌面上谈的。”他说，如果中介带客户过来，会支付一定的佣金，但是银行没有和中介签订合作协议，不存在对中介的依赖。
“有时候，中介是由客户带过来的，比如买房人从中介处买房，贷款时就会牵涉到中介，这种情况，我们不会给中介付返点费的。”这位经理介绍说。
“为什么放弃和中介的合作？”
“在当前的低利率面前，返点增加了银行的放贷成本。”这位经理明确表示说。
在银行与中介合作中，返点费往往占贷款总额的0.5%至1%，在出现恶性竞争时，有的银行会以高达1.8%的比例争取中介手中的资源。
“现在执行7折利率，如果再给中介支付佣金，银行的放贷成本太高了，几乎无利可赚。”这位经理说，在民生银行的房贷业务中，与中介合作的业务已经被控制在50%以下。
相同的策略也发生在中信银行。中信银行向记者介绍，在二手房贷款业务中，今年6月份与房地产公司合作推出的“二手房买卖直通车”业务，能为客户省去大约5%的各种中介费用，还为客户提供房源信息登记查询、陪同看房、交易指导、协助过户等一系列增值服务等。
利率低、利润少的情况下，靠“返点”获取业务的模式，越来越成为银行眼中的鸡肋。
新闻回放
深圳率先打破“返点”潜规则
日前，深圳市国内银行同业公会（以下简称银行公会）秘书长张南昌就深圳银行业签署自律公约抵制向房产中介机构支付“返点”一事接受了《每日经济新闻》记者的采访。
张南昌告诉记者，9月份，在深圳开业的24家国内银行共同签订了《深圳市国内银行业住房按揭贷款业务自律公约》，承诺“在办理二手房按揭贷款业务过程中，不以任何形式向地产中介或其代理机构或个人支付佣金以获取业务来源”。该公约已在10月1日起开始生效。显然，自律公约的目的是希望营造公平竞争环境，共同维护深圳金融秩序，促进住房按揭贷款业务的稳健发展。
“这是银行提出来的。而早在2007年，就此问题深圳各银行就提出要规范市场”，张南昌称。当时“返点”是贷款总额的千分之一至千分之三，主要集中在二手房交易当中。当时，银行公会调研后发现，二手房市场确实存在恶性竞争，并且已经意识到最终会影响到银行安全问题。
今年以来，深圳楼市升温，楼价甚至达到2007年时期的巅峰水平。各家银行的住房按揭贷款业务竞争加剧。据了解，2、3季度的“返点”有达到千分之五~千分之八；而有消息称，在住房按揭贷款市场相对弱势的外资银行给予房地产中介机构的“返点”深圳达到千分之十，相当惊人。
银行向房地产中介机构支付“返点”已是业内公开的秘密，可以说是业内的潜规则。张南昌告诉记者，支付“返点”的行为不仅在深圳，乃至全国其他地区都存在。
值得一提的是，相比于上海市银行的联合行动，北京这边显得格外“安静”，银行称，没有出现像上海这样的联合抵制 “返点”行为。
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