21世纪网(微博) 赵鸿是个有计划的人，从工作伊始，就对公积金很重视，彼时的他认为，“既然是住房公积金，那么以后买房就靠它了。”

　　现在，已经工作了六年的赵鸿终于下决心买房。公积金贷款还是商业贷款？对赵鸿来说，这已经构不成一道选择题。然而现实并非如此。

　　尽管公积金贷款的利率平均比商业贷款约低两个百分点，但八九十万的贷款额度已经难以匹配“北上广”动辄二三百万的房价。而对于首套购房者来说，如果买90平米以上的房子，3成首付加80万元的高贷款限度，房屋总价在114万元左右；即使是90平米以下，房价最高也只能100万元。在北京等一线城市，一套100万出头的房子，或许只存在于远郊了。

　　公积金作为一项社会福利，一直面临着使用率不高的情况。既难以满足买房人的需求，又难以实现不买房人想自由取出的要求，公积金难道真的只能沦为“制度性摆设”？

　　公积金贷款？房价请控制在100万

　　终于到了不得不买房的时候了。赵鸿这次下定了决心。

　　在他从毕业到现在的这六年里，工资在涨、每年所缴纳的公积金也在涨，但是显然没能涨过北京“一飞冲天”的房价。

　　“刚工作时挣得少，想不到买房；现在工作稳定、也有基础了，房价已经升上去了。”赵鸿说。

　　不过，打算明年结婚的他准备成为“房奴”大军中的一员。摆在他面前的问题是成为公积金贷款的“奴”还是银行贷款的“奴”？

　　赵鸿毕业后就进了一家港资企业，待遇和福利都不错，公司也一直按照其基础工资的12%来缴纳公积金。

　　“虽然其实每月存不了多少钱，但公积金利率低，一直想着用它来贷款买房。”赵鸿说。

　　“缴纳年限在1年以上且贷款时还处于缴纳的状态中，就可以用公积金贷款。”一家中介公司的工作人员对21世纪网表示。

　　根据最新的利率，公积金贷款1—5年(含5年)的利率为4%，6—30年为4.5%；商业贷款1—5年(含5年)的利率为6.15%，6—30年为6.55%。

　　也就是说，同样贷款80万元，按照贷30年且等额均还的方式，商业贷款需要还5082元，而公积金仅需4053元—三十年的时间里少还贷款将近36万元。

　　然而，理想很美好，却照不进现实。

　　现实的情况是：要在北京买房，80万的贷款额度是“杯水车薪”。

　　赵鸿看上了位于北五环北苑家园的一套102平米的房子，与房主谈好的价格是280万，按照90平米以上房屋且是首套房的原则，赵鸿需要付的首付是房价的三成，也就是84万元，剩下的196万则需要贷款。

　　196万，远超出公积金所能贷款的最大限度。

　　赵鸿说，他准备了100万的首付款，不过，他还是宁愿多贷款少交些首付。用赵鸿的话说，总要留钱“傍身”。

　　“如果要买90平米以上的房子，以80万的最高贷款限度，房屋总价得在114万元左右；即使是90平米以下的，房价最高也只能100万元。”赵鸿算了算账，对21世纪网表示，“100万出头的房子，这得六环还往外了吧。”

　　据这家房屋中介的工作人员对21世纪网表示，公积金贷款占到他所办理贷款人数的两成左右，这主要适用于本身买房钱就差的不是很多的人，或者是有意愿全款买房，但是看中的房子价格比预算贵出一些，一时难以周转，干脆就用公积金。

　　实际上，从公积金中贷款80万元也是一个非常理想化的状态，中介用了“特别优质”来形容能贷款到80万的客户。

　　“除了与商贷一样要看月工资外，贷款人每月本身存缴的钱数与存缴年限也及其重要。而且公积金的审核要更严一些。”中介称。

　　另外一种办法就是组合贷款，即公积金贷款与银行贷款“双管齐下”。

　　这也是赵鸿正在考虑的方式。

　　以上述北苑的房子为例，30年的等额均息，如果用组合贷款的方式，公积金贷款80万元，商业贷款116万元，赵鸿每月的还款总额为11423元，其中商贷7370.元，公积金每月还款4053元。

　　如果都用商业贷款的方式，则每月需还12453元。组合贷款比商业贷款每月少还1029元30年则省下了37万元。

　　“不过组合贷款程序繁琐，需要时间很长，大多数卖房人等不了所以难以达成一致。”中介表示。