“有钱了，但也不太敢花”，“会理财才能提高生活品质”，“如何制定完善的理财规划？”这些或许也是你的处境和遇到的问题。如今，怎样理财，已成为人们茶余饭后关注的话题。股票、基金的火热，一时间更让广大投资者收获颇丰，甚至从未投资的人也跃跃欲试。而事实上，理财渠道不仅仅包括投资股票和基金，还有保险、期货、国债等众多方式。

　　■友情提示　用保险规划“一生的保障”

　　5月11日下午，华商理财大讲堂如期而至，保险话题虽然不如基金来得火爆，但也吸引了不少读者的参与。有些读者曾投过保，而有些则是有投保意愿但从未尝试过的。“保险究竟是什么？”针对读者的心理疑问，有10年保险从业经验的田宇女士直切主题，为大家讲解了保险的相关知识。

　　俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。说到底，保险就是对风险的保障，没有风险就没有保险。保险的本质就是集合众人的钱，一人有难大家相帮。田宇女士为大家分析，人的一生面临五大问题：子女教育、家庭医疗、个人养老、意外风险和经济问题。而保险就是解决这五大问题的“钥匙”。子女是父母的希望，孩子的教育基金、成长费用、踏上社会的本钱、成家立业的基础。针对这些问题，保险都可以为您量身定做。

　　除了子女问题，还有对家庭成员的保险，特别是家庭中坚成员的保险。很多人都认为，没有家庭的幸福平安，要再多的财产又有什么用呢！特别是家庭的经济支柱也最容易被忽视。我国的社保只有个人基本养老保障，医保也只有基本医疗，因此商业保险就发挥了它的保障作用。

　　在现代社会里利用手中余钱买些保险，除了能为财产和人身寻得可靠的保护伞外，假如再充分利用其投资特性，还可以为自己增加一个理财新渠道，增加个人财富。

　　■专家观点　人身保险不存在是否划算的问题

　　保险有其自身经济特性，既不同于银行存款，也不同于证券炒股，作为投保人要有清醒的认识。首先，在选择保险前要如同购买商品一样把应了解的东西搞清，明明白白买保险，不能人云亦云，“拾进篮中就是菜”。比如要掌握欲买险种的责任范围、保险费率、保险期限、除外责任、受益对象等，达到由此及彼、由表及里的程度。否则连保险内容都不知道，又何谈理财呢。其次，眼下热销的投资型或分红类保险种类不少，以后恐怕还会有类似险种出台，孰轻孰重，还需斟酌。

　　“人身保险不存在是否划算的问题，只有是否适合的问题。”田宇说。因此选择保险有以下几项原则：第一，就目前来说，一般以个人年收入的10％％到20％％用于购买保险为宜。但这个比例不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例；第二，保证退休后的预期生活水平。由于退休之后，平日交际活动等各项开支减少，故所需的费用约为退休前的70％~80％左右，但医疗护理费用却有增无减，宜早做准备，以应不时之需。第三，考虑人生不同阶段的不同需求。人生的每个阶段都会面临保障需求的变化，投保人应在不同阶段设计购买不同的保险品种。像刚踏入社会的青年，有了收入就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。因此，购买保险应以死亡、残疾保障为主；而成家后负有家庭责任的更需要保障，建议购买大病和意外保险。另外，养老保险也要考虑进去，不然，等老了就来不及了。