标准普尔公司昨日发布报告指出，根据美国信用卡质量指数，5月份美国信用卡撇账率创下历史纪录，达到10％。由于全球经济形势仍未有实质性的转变，并且在失业率仍将逐步上升的预期下，信用卡坏账现象越来越严重，甚至可以说正酝酿着银行的另一波危机。而这一现象在信用卡发展方面仍相对滞后的中国似乎也概莫能外，基于此种状况，各银行也开始纷纷采取了一些相应措施以减低或规避风险。

违约率创新高

今年5月，标准普尔就已经表示，第一季度美国很多信用卡资产支持证券下调评级的观察超过了预期，并认为美国信用卡亏损、违约率可能将持续上升。同时指出，失业率的上升是造成信用卡坏账不断增加的主要因素。其对未来12至18个月的美国失业率最低预测为9.7％，最高预测为11.7％；相应的信用卡坏账率的最低和最高预测分别为10.5％和12.5％。

“的确，目前糟糕的经济状况导致了失业率的不断上升，进而消费者还款能力的不足导致了信用卡坏账率的飙升，但这只是短期的突出表现，其最根本的原因仍在于美国等西方国家消费者对于信用卡长期过度的依赖已经达到失控的地步。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，“而且在目前，美国经济很难在短期内有所明显改善的状况下，信用卡坏账的形势会愈发严峻，坏账率很可能会高于一些金融机构目前的预测值。”

而在我们对美国人的消费模式表达不敢苟同的态度，并对有可能产生的信用卡危机有所忧虑之时，中国的信用卡状况似乎也并不显得乐观。日前，中国人民银行发布的数据显示，截至今年第一季度末，我国信用卡发卡量同比上涨43％，而信用卡逾期半年未偿信贷总额却达到49.7亿元，同比上升133％。同时，国内有关信用卡套现等现象也频频发生。

提高申请门槛

而基于目前国内信用卡市场的现状，已经有不少商业银行已经停止向大学生发放信用卡，并在一定程度上提高了信用卡申请的门槛。“中国信用卡坏账率的上涨除了存在如美国一样的推广过度现象，以及金融危机影响的因素，另外特殊的因素有中国的消费者并没有受到严厉的信用体系的约束，而且诚信的观念还不强。”奚君羊表示。

其实，在发现信用卡坏账率持续上升之后，有所行动的不仅是中国的银行，美国的各大银行也纷纷采取一些规避风险的措施。在近两个月，美国各大发卡银行纷纷提高了信用卡申请门槛，并减少信用额度。而且37%的发卡商已提高了利率，甚至对有较佳信用记录的持卡人也不例外。

奚君羊认为：“目前美国银行业针对信用卡市场所采取的各项措施，可能会对美国信用卡坏账率的走高有所缓解，不过这一效果只能针对未来而言，其对于已经存在的拖欠状况很难有所作用。”

他同时表示：“预计美国消费者过去已经存在以及近期产生的信用卡欠债的存量不会小，而且在未来的半年至一年之内仍会有大量的欠债产生。同时，美国人的还款能力不会在近一两年内有明显改善，所以，这些欠债在经过6个月之后自然成为银行的坏账。因此，美国的信用卡坏账率状况的确令人担忧。”

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