刚刚成功竞标成为高速铁路20亿元钢材项目供应商之一后，上海翔鲲实业有限公司总经理游祖勇便开始四处筹资。

游祖勇所竞得的高铁钢材订单需要6000万元流动资金，目前仍有2000万元资金缺口，游祖勇想尽各种途径甚至民间高利贷，最后他试着向建设银行（601939.SH）申请网络贷款200万元。

“贷款最近已经批下来了。”游祖勇有点意外。200万元的贷款，相对2000万元资金缺口显得杯水车薪，但这让游祖勇改变了对银行的看法。在原来印象中，像他这样没有抵押物的中小企业，银行往往拒之千里。

而建行“敢”给游祖勇贷款，得益于建行联合阿里巴巴（中国）有限公司、首次在国内与浙江省政府、杭州市政府、上海市政府出资1.8亿元建立网络银行“风险池”，这种风险分担机制将降低中小企业获得银行信贷的门槛。

千亿元风险补偿

此次建行、阿里巴巴和当地政府所建立的3个“风险池”，每个规模6000万元，共计1.8亿元，每个“风险池”由当地政府、建设银行和阿里巴巴各出资2000万元，用于弥补网络银行业务可能的信贷损失。

2007年建行与阿里巴巴开始推出网络银行，主要目标客户群是资产规模、年销售额4000万以下的小企业和资产规模、年销售额500万元以下的微小企业。建行为此打通最终信贷系统、数据系统、网银、短信平台、优质客户系统、合作网上平台六大业务系统，同时引入了网络联贷联保，以控制贷款风险。

“网络银行申请贷款的利息和费用合计约为基础利率上浮10％~20％，为浙江中小企业信贷市场正常水平。”建行浙江省分行一位人士说。

通过网络银行，目前建行浙江省分行累计向1002个中小企业发放了贷款24.5亿元，贷款的余额是16.7亿元。贷款企业中小型企业（年销售收入500万~3000万元）占到87％，而这些企业甚至无法达到传统银行业务的最低风投标准。截至2009年3月底，不良率1.13％，低于传统中小企业不良率和对公贷款不良率。

据悉，浙江建行与阿里巴巴建立的“风险池”样本，将复制到全国7个省市，包括上海、广东、江苏、深圳、宁波、北京、苏州。

杠杆效应

“我们要认同中小企业尤其是微小企业这个市场，小市场大智慧。中小企业市场的战略各家银行都看得很清楚，关键是战术。”民生银行（600016.SH）零售银行部消费金融中心总经理周斌认为，中小企业贷款要形成一定规摸，银行才能降低风险实现盈利。

“在阿里巴巴3800万注册会员当中，中国供应商出口会员和诚信通会员在杭州地区就超过了2万多家，而目前获得贷款大约只有1％。”阿里巴巴CEO卫哲说，“未来3个‘风险池’至少能够放大50倍到100倍。如果放大50倍，1.8亿元就是将近带来90亿元贷款规摸，100倍就是180亿元。”

而如何把握中小企业的风险是悬在银行头上的达摩克斯之剑。近年来，兴业银行（601166.SH）、浦发银行（600000.SH）等多家银行都纷纷引入风险分担机制，以降低贷款门槛和风险。

“由于小企业的风险概率相对大企业较高，融资可获得性普遍不高。我们对中小企业不良贷款的容忍度是3％。”建行浙江省分行行长余静波说。建立“风险池”后，不良贷款率低于1％的坏账由建行的拨备予以核销，当不良贷款高于1％时，才动用“风险池”予以核销不良，而不良贷款的清收部分会继续注入“风险池”。“这样就可以说中小企业贷款门槛降低，原来传统银行不能贷款的小企业我们都能贷了，真正产生风险就通过银行拨备后通过‘风险池’来拨备。”

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