为了进一步发挥信用卡在消费信贷中的作用，目前应积极稳妥地扩大信用卡的目标客户群体，适当提高中高端客户群体的授信额度，加大信用卡消费信贷的产品创新。同时，要有效防范信用卡业务风险

此外，在信用卡业务的运作模式上，中国可以借鉴国际经验，考虑设立金融控股下的独立的信用卡公司

2009年，愈演愈烈的国际金融危机对我国经济发展产生了一定的影响。如何提振国内消费信贷市场，发挥银行卡对社会经济发展的促进作用成为社会关注的焦点。对此，中国银联总裁许罗德表示，中国银联有信心迎接挑战，抓住机遇，进一步加快普及银行卡使用，推动银行卡产业发展，为拉动消费内需，促进经济增长发挥应有的作用。

构建和完善消费信贷服务体系

记者：在“2009陆家嘴金融论坛”上，您发表了题为《加快构建和完善消费信贷服务体系 提升消费信贷供给能力》的主题演讲，请问您对我国目前的消费信贷市场有何评价？如何具体构建和完善消费信贷服务体系？

许罗德：随着我国人均GDP达到3300多美元，进入中等收入国家水平，以及我国经济的平稳较快发展，社会保障体系的逐步改善，我国居民消费模式正从生存型向基本需求型转变，百姓不仅对家电、家具等耐用消费品和汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，而且有越来越多的人愿意通过消费信贷来进行提前消费，社会对消费信贷的需求正在迅速扩大。

然而，我国目前的消费信贷市场仍存在体系不完善、供给规模小、中长期消费信贷多、短期消费信贷比重低等不足，尚不能满足我国居民消费信贷持续扩大的客观需要。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重仅为11%，短期消费信贷在消费信贷余额中的占比仅为11.08%。如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额已达到2.55万亿美元，是我国的38.7倍；其在金融机构贷款中的比重则高达26%，远远超出我国的水平。

在当前全球经济增长普遍放缓的国际环境下，消费已经成为中国经济增长的重要引擎，其中居民消费的增长不仅是克服当前金融危机影响的重要方面，而且是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是我国经济结构不断改善的重要基础。因此，随着我国居民消费模式的转变和消费信贷需求的迅速扩大，当前迫切需要加快构建和完善消费信贷服务体系，提升消费信贷供给能力。

构建和完善消费信贷服务体系可以从以下3方面着手：一是要完善消费信贷供给的机构体系，逐步形成以商业银行为主体，汽车金融公司、消费金融公司等非银行金融机构为补充的多元化消费信贷供给机构体系；二是要不断丰富消费信贷的产品体系，创新消费信贷业务模式。信贷产品既有中长期的，又有短期的；既有大额消费的，又有小额消费的；既有针对大中城市居民的，又有针对农村居民的；三是要完善促进消费信贷发展的保障体系。要健全消费信贷行政法规制度，在司法制度方面打击恶意逃废消费信用债务，在财会制度方面建立相对完善和灵活的呆坏账核销制度。要完善信用体系，充分发挥个人征信系统功能，营造良好的信用环境。商业银行等消费信贷供给机构内部要有有效的经营管理机制，提升对客户信用评审能力和消费信贷风险处理能力。要提高消费信贷市场的专业化分工程度，发展资信调查、账款催收等第三方机构；同时消费信贷还应有良好的舆论环境。

推动信用卡消费信贷

记者：您在演讲提到，信用卡在消费信贷中具有独特作用，大力发展以信用卡为代表的消费信贷业务将成为推动消费增长的重要举措。能否请您具体谈一谈发展信用卡消费信贷对我国具有哪些现实意义？如何来推动其发展？

许罗德：在社会经济生活中，信用卡不仅仅是便捷的支付结算工具，而且已成为了大众使用最为普遍的消费信贷工具，在提升消费信贷供给能力上具有独特作用。信用卡消费信贷具有申请方便、享有免息期、可循环使用、信贷使用范围广泛等特点。它的广泛使用能够优化消费信贷结构、扩大短期消费信贷使用范围和推动消费信贷持续增长。

近年来，我国信用卡在消费信贷领域取得了长足发展，但与发达国家相比，还有很大的发展空间。以美国为例，2008年末，美国的信用卡期末未偿余额为9616亿美元，是中国的41.54倍；美国信用卡期末未偿余额在个人消费支出中的比例接近10%，而同期我国该比例仅为1%左右。

为了进一步发挥信用卡在消费信贷中的作用，目前应积极稳妥地扩大信用卡的目标客户群体，适当提高中高端客户群体的授信额度，加大信用卡消费信贷的产品创新，同时要有效防范信用卡业务风险，推动中国信用卡业务健康快速发展。此外，在信用卡业务的运作模式上，中国可以借鉴国际经验，考虑设立金融控股下的独立的信用卡公司，专业从事信用卡业务，增加消费信贷供给。

普及银行卡使用助推经济

记者：我们也注意到，为应对国际金融危机挑战，国务院在其134号文件《关于搞活流通扩大消费的意见》中提到“进一步促进银行卡使用”的要求，您能否解释一下发展银行卡业务与促进经济增长究竟有什么关系？

许罗德：近年来，随着人们银行卡支付需求的增加以及银行卡产业各方的共同努力，银行卡在我国日益普及，目前已经成为最重要的个人非现金支付工具。银联卡不仅实现了“一卡在手、全国通用”，还可以在境外61个国家和地区使用。截至2008年底，我国银行卡的发行量已经突破18亿张，其中信用卡1.4亿多张，社会消费品零售总额中有超过24%是用银行卡支付的。

便利、快捷的银行卡支付相对现金能使持卡人消费决策更加快速，消费意愿更加强烈，消费行为更加活跃，尤其是信用卡的消费信贷功能能够直接刺激消费。因此，银行卡支付具有促进消费、拉动经济增长的显著效应。有关研究表明，银行卡支付在社会消费品零售总额中的占比每提升10个百分点，就可带动GDP增长约0.5个百分点。随着银行卡产业的进一步发展，银行卡对消费内需的拉动作用将进一步显现。

为了充分发挥银行卡促进消费、推动消费市场发展的作用，当前有必要进一步加快普及银行卡使用，推动银行卡产业发展。中国银联为贯彻国务院《关于搞活流通扩大消费的意见》关于“进一步促进银行卡使用”的要求，已经推出包括“改善银行卡受理环境、拓展银行卡应用领域、加快银行卡支付渠道创新、促进银行卡发行和信用消费、推动银行卡普及应用”等在内的银行卡促进消费的六项措施。2009年中国银联将加紧落实相关措施，联合商业银行等产业各方进一步推动银行卡产业发展，为国民经济保持平稳较快增长作出应有贡献。

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