谁都知道“高息揽储”是被严令禁止的，但是“存款一日游”的现象今年以来在武汉似乎越演越烈。冒着违规被罚的风险，拿出高达3‰的手续费去拉存款，银行究竟为何要这么做，这种现象为何屡禁不止？

本地金融界人士表示，只要考核存贷比不变，“冲时点”很难退出历史舞台，高息揽储也很难禁止。这些现象的背后，印证着中国银行业盈利模式仍以“吃利差”为主的尴尬。

高息揽储季节性“发作”

“送油送米送购物卡都是小意思了。”江城银行界一些人士透露，每逢季末，银行就开打揽储大战，今年显得更加激烈，手续费也水涨船高。

记者了解到，今年6月30日、9月30日之前最疯狂，导致大额存款手续费从千分之一猛涨了3倍。以1000万元为例，只要季末存1天就可返3万元现金。

一位国有银行支行行长刚从外地回来，他表示，武汉还算好的。在沿海一些城市，手续费甚至高达千分之八。

我国规定，商业银行存贷比不得突破75%的红线，否则将面临停贷。每个季度的最后一天，是监管部门确定银行存贷比的日子。为保证这一天的数字安全，银行纷纷“大动干戈。”

“你不冲，人家就把你的存款挖走了。”一家国有银行支行行长抱怨，中小银行因网点较少、客户基数小，存贷比更紧张，揽储时也更敢给钱给物。他直感叹：这个行当，都做不起了。

银行资产安全受挑战

本地一家国有行基层支行行长表示，竞相“冲时点”导致存款一日游现象非常明显，这无疑抬高了资金成本，形成恶性竞争。以房贷为例，今年来利率普遍打7折，利差已经收窄。要是存款来源成本都很高，房贷业务可能就会“做一单亏一单”。“往往只存1天就走了。”一家中小银行零售部负责人透露，时点一过存款就大幅下滑，在银行并不少见，其结果是造成银行资金使用效率大大降低。

此外，时点数虽然对总行能拿到多少贷款蛋糕有用，但对基层网点而言，放贷额度由总行分配，并不直接受存贷比控制。没了这一约束，“冲时点”就像一个数字游戏，使得部分支行为完成任务不惜血本，造成扭曲经营。“客户的心都被搞乱了。”一位客户经理无奈地表示，存款蛋糕只有那么大，银行竞相抬价，导致客户也产生竞价心理，不给高额手续费就不存，反而动摇了客户基础。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，受去年天量信贷影响，不少银行存款增速已赶不上贷款增速。“冲时点”带来了存款水分，但贷款资金是实实在在要放出去的，可能会造成放贷失控。不仅会给银行资产安全带来危害，往大了说更是扰乱了金融秩序。

实现按日考核有点难

今年以来，银监会加大了存贷款动态监管的频率。9月份，银监会还点名通报查处了广东发展银行等6家银行的违规揽储行为。

有消息称，银监会在近期举行的今年第四次经济金融形势通报会上，再次强调商业银行应建立存款日均考核机制，淡化乃至摒弃时点考核，从而遏制银行违规揽储行为。

事实上，多家银行为防范风险，早已实行存款按日考核和时点考核相结合。

记者采访的几家银行，多是将按日考核占70%权重，时点考核占30%，并与绩效收入挂钩。不过，多家银行人士透露，只要监管的指挥棒不变，这些现象就难禁止。“只要存贷比考核仍在，银行就不得不重视时点。”一位银行人士透露，除非监管部门也天天考核，但以现有条件如人员配备等，根本做不到。

按照时点考核，银行每年只需向监管部门报送4次数据。银行现行的日均考核，多是一个月下来汇总再平均。要是天天报，非但拥有庞大分支机构的银行没有这个精力，因各家银行不可能联网，监管部门也要腾出专门人手。

“存贷比”突显银行困境

“国外的银行大多不考核存贷比。”董登新透露，无论是欧美发达国家还是巴西、俄罗斯等发展中国家都未对存贷比设立要求和限度，未将其纳入监管要求。国外许多银行的存贷比指标都超过100%，某些专门从事信用卡等消费信贷业务金融机构存贷比更高达200%以上。

不过，在2008年席卷全球的金融风暴中，中资银行凭借严格审慎的监管反而独善其身，存贷比考核一时也不会退场。

董登新也表示，国外实行浮动利率，我国存贷款利率则是法定的，这使得银行仅靠“吃利差”就可旱涝保收，使得银行的精力更多地放在存、贷两大方面，揽储大战就是明证。近年来，虽然银行也开始向中间业务发力，但无论从产品创新、服务水平来看，力度明显不够。

一家国有大行理财经理也表示，中间业务做得再多，一笔挣回的利润也比不上放出一笔好贷款，使得基层员工的动力不足。

这些，或许说明了银行业从粗放经营转向精细化经营仍任重道远。