罗小姐现年24岁，是一位小学教师，月收入约为3000元（税后），现有定期存款10万元，单位为购买了社保、大病保险，我另购买了商业意外及大病保险，保费支出每年约需5500元；先生是医生，现年29岁，收入较稳定，现只有社保。1年前购置了价值40万元的商品房1套，目前每月供楼约为2000元。现在每月家庭开支约1500元。打算2008年要小孩。该如何理财才能建立一个稳健的家庭理财方案？

　　财务状况分析：小罗自身保险支出比较充足，家庭总体财务状况良好，主要问题是先生的保险保障不足。目前家庭主要财务目标是为2008年家庭新成员的诞生做好财务准备。我们先来对所需费用作个预算： 按目前的物价水平计算，从怀孕到小孩大学毕业至少要用78万元左右。假设未来23年年通胀率保持3％的水平，上述两项支出随物价上升实际约117万元。

　　理财建议：

　　一、 尽快补充先生的保险保障

　　小罗的先生要尽快补充自身的保险保障，特别是要及早购买意外伤害类保险，建议其个人保险支出6000元左右。

　　二、 合理搭配、分散风险

　　该家庭理财风格较保守， 建议在家庭理财组合中考虑配置40％的股票型产品、30％的配置型产品、20％的债券型产品、10％的货币型基金及存款。假设未来22年这一投资组合可以获得7％的年均收益率，则该家庭每月需投入1860元，家庭月结余的33％。