合理、积极的消费也是理财的重要部分，通过精明的消费来享受生活的乐趣，这应该是2012年消费的主基调。同时在人民币升值的背景下，跟着汇率的变化到海外消费也是不错的策略。

消费篇 精明消费享受生活

文/本刊记者 胡笑蓉

精明消费的核心原则就是“花小钱、办大事”。想要达到这个目标，做法无非就是尽可能控制支出的成本，包括选择折扣最多的卖家，也可以选择汇率最低的市场。当然，如果能够提前了解全年可能发生的变化，还可以尽早预定相关的消费计划，也能获得更多的折扣。

精明消费选两头

根据最近几个月国家统计局公布的数据，月度CPI指数已经明显下降，但是就此认定国内已经告别通胀恐怕为时太早。在很多经济学家看来，受到人力成本上升的影响，中国极有可能在未来数年均保持3%~4%的通胀率。换句话说，通胀的压力将长期存在。

如何在通胀下消费我们已经在2011年年初讨论过。那么现在的问题是如何与通胀打“持久战”。简单说来，消费瞄准“两头”将是最简便的精明消费之道。所谓“两头”是指高端和低端。奢侈品是典型的高端消费品，财力充裕的家庭不妨适度增加在这方面的消费。从过去几年的市场成交来看，汽车、名酒、名表是奢侈品中保值增值能力最强的品种，而在中国市场，这些奢侈品的增值能力甚至超过最好的银行理财产品。

如果把艺术品也算作一种消费，那么它显然也应该被归入高端消费的行列。在2011年，中国作家的国画及油画作品最高身价都再度被打破，市场平均涨幅延续了10年来单边向上的价格走势。如果中国经济不出现残酷的硬着陆，这个市场应该还会继续红火下去。

从另一方面来说，受到通胀的压力胁迫，大多数老百姓手里的现金其实是在不断贬值的。从理财的角度来看，在大多数生活消耗品上尽量选择价廉物美的产品，将有助于消费者把现金节约下来转换成其他资产。在超市，多看看那些超市自有品牌应该会有所帮助。

出行跟着汇率走

从整个2011年的汇率走势来看，美元兑人民币的汇率走势呈现出单边下跌的态势，全年几乎是以一个恒定的幅度缓缓下降。受此影响，美国和英国以及中国香港等货币实行固定汇率的国家和地区，中国游客的总量在过去一年直线上升。而在2012年，这样的情形恐怕仍将上演。

市场分析人士认为，如果全球经济保持缓慢复苏的势头，预计未来一年人民币的升值幅度会在4%-5%左右。也就是从现在的6.33左右升值到6.05左右。但如果欧元区债务危机继续恶化下去，导致全球经济再出现类似于2008年和2009年时那样的危机的话，人民币升值步伐可能会放缓到3%以下，甚至是更低，大概处于6.15左右。对于希望前往美国的消费者来说，美元兑人民币的汇率谷底有很大可能出现在年末，而彼时应该正是美国当地全年最疯狂的一次打折季，所以适时为自己安排一次血拼之旅应该是年度最体现您财商的旅游项目之一。

相比之下欧元区的情况有些复杂。在过去几年欧元兑人民币的汇率高峰通常都出现在下半年，但是受到严重的欧债危机影响，从2011年5月开始，欧元兑人民币汇率开始直线下滑。这也使得最近两个月内前往欧洲扫货的游客较往年明显增多。

但由于明年是很多西方国家的换届年，欧元问题会否因为这一因素而在年中时出现逆转也很难说。所以对于计划前往欧洲旅游的中国游客，我们建议最好趁2012年春节的机会尽早前往，在汇率上应该是有保证能占到便宜的。

亚太地区的不确定因素更多一些。从汇率变化来看，澳元、韩元、新加坡元兑人民币的汇率，均在上半年一路上行，在第三季度骤然跳水后进入宽幅震荡。由于整个亚太地区国家受到欧美经济影响的因素较为多元，所以目前尚难判断这些国家全年的汇率走势。但是多数市场人士都认为，整个一季度韩元、新加坡元及澳大利亚元汇率都有可能保持在低谷，所以春节出行的目的地也可以从其中选择一处。

激励政策期待接力

就目前的政策来看，2011年执行的几乎所有消费补贴政策都将在2012年撤销。对于消费者来说，也就意味着更多的成本付出。

在家电消费方面，家电下乡优惠政策已经结束补贴，而按照商务部和财政部给出的时间表，家电“以旧换新”也将于2011年12月31日终止。此前，家电节能惠民补贴也早已于2011年6月宣告结束，家电行业三大拉动内需的扶持性政策在2012年之前将全部退潮。

不过，这并不意味着一轮扶持产业政策的永久终结，反而很可能带来新一轮政策的兴起。从全年的经济预测来看，受到国际市场疲软的影响，整个家电行业仍需要政策的扶持。另外，此前执行的扶持政策在推出过程中，在某种程度上肯定会引发新的问题出现，这些新问题有可能又需要新的政策来解决。比如，国家不再以旧换新，那旧家电或者废弃的家电将得不到很好的统一管理，会给国家环保、资源再利用等方面带来相应的负担。综合来看，新一轮的产业扶持政策有可能在年中出台，而且极有可能是围绕绿色节能这一主题展开，包括此前一直未引入惠民补贴范围的变频空调等节能产品也有可能会因此受益。消费者如果家里有大件家电消费的需要，不妨再观望一段时间。

对于大部分家庭来说，2012年如果想要购置一部私家车，可能不会有太多利好消息。事实上次贷危机后为促进国内汽车消费，政府出台的多项补贴优惠到目前为止，仅有一项经过调整的“节能汽车推广补贴”仍可适用，不但车型压缩到仅有49款，而且补贴也只有3000元，远远小于以前的补贴力度。尽管直接的补贴有所减少，但对于消费者来说也许并不全是坏消息。受到补贴取消，以及前期市场空间透支的影响，大多数市场分析人士认为，2012年的汽车产销量有可能维持在1800万辆左右的水平，车市极有可能出现负增长。在这种冷淡的行情下，依照往常管理汽车厂商的优惠促销活动，无论是力度还是频次都会更甚以往，有计划的消费者不妨持续关注。