倒逼机制下的“以价补量”

陆小姐告诉记者，她打算用等额本息还款法从银行按揭贷出200万，期限30年。房贷利率上浮10%后，她总共需要多还款近35万，也就是每月多还近1000元；而相比一段时间前银行还普遍存在的85折房贷利率，她总共要多还近85万，每月多支出2300元。也就是说，在上浮10%的利率面前，房价下跌也被大打折扣。

某上市股份制银行内部人士告诉记者，作为一家上市公司，银行也是要追求利润和业绩的，总行每年制定利润指标，也都是要面对通过董事会审核的压力的。

总行制定整体的盈利目标后，会将其拆分发放到各分行、进而布置到各支行。根据14家上市银行的年报数据显示，即使近年来金融脱媒效应初现，利息差收入仍是中国银行业主要利润来源。

难以改变的“利息差依赖”近期遭遇资金面从紧、存贷比压顶。据央行统计数据，2011年前三季度人民币存款增加8.11万亿元，同比少增2.09万亿元；9月份人民币存款增加7303亿元，同比少增7259亿元。现金储备规模的缩小让银行越发“无钱可贷”。

各商业银行可用于放贷的总量“老本”减少了，对单位效益的压力也就随之增加了。上述内部人士分析，目前银行的“加价不加量”，完全是总量控制倒逼机制下的成本转嫁、“以价补量”。

中央财经大学中国银行业研究中心主任、金融学院教授郭田勇(微博)此前也表示，今年以来，央行五次上调存款准备金率，大型金融机构存款准备金率升至21%，市场流动性紧张，信贷规模大大压缩。在规模受控的情况下，银行盈利的压力却并没有减少，以价补量、调高利率是必然的。

具体到支行，上述内部人士表示，他所在的支行每年可用的“三费”(财务费用、管理费用、营业费用)额度与完成的利润指标是成正比并逐年累积的，若该支行当年用完费用额度却没有产出相应利润，下一年的三费就会按比例被扣除；再具体到一个客户经理，他每年需要完成的存贷指标和创收任务也是额定的，而他也正是靠创收能力来获得业务提成。在这样的运作和考核机制下，对于“吃力不讨好”的房贷进行利率上浮，就在情理之中。据第一财经（微博)日报

8家上市银行存款余额减少4000亿

本报讯（记者 杨金金）三季度，8家上市银行存款余额减少4000亿。近日，随着16家上市银行三季度报的公布，不少业内人士开始担忧，银行存款余额减少，会不会直接对四季度的贷款规模产生影响？

8家上市银行存款负增长

日前，16家上市银行已经全部公布了三季报。据统计，截至9月末，16家上市银行的存款余额共计近54.9万亿元。其中建设银行、中国银行、招商银行、华夏银行、农业银行等8家上市银行三季度存款余额比二季度减少4131.30亿元。

对比上市银行三季度报和半年报，建设银行三季度末存款余额为9.73万亿元，较上年末增加6602.11亿元，但与6月末相比却流失了1565.28亿元，季度环比减少1.58%，成为存款流失最多的银行。

存款余额环比减少排名第二的是中国银行。该行今年9月末存款余额为7.97万亿元，相比今年6月末的存款余额8.10万亿元，共计减少了1255.85亿元。招商银行的存款余额也有近1000亿元的减少。此外，农业银行、华夏银行、民生银行存款余额也是环比负增长。

此外，其他各行虽然没有出现环比负增长，但三季度新增存款都在下降。浦发银行情况较为乐观，9月末存款余额为1.8万亿元，较上季度小幅增长。

四季度贷款规模受影响

“我们都可以放假了。”某股份制银行贷款经理刘经理看到这组数据后调侃说，“今年四季度银行贷款就不指望了，我们这些专门做贷款的年前就可以放假了。”他认为，三季度存款余额下降肯定会影响四季度的贷款增量。

三季度存款余额普遍减少，银行贷款规模将受到限制，前段时间市场传言的货币调控政策放松可能性很小了，刘经理表示，受存贷比的限制，银行贷款业务量有所下降，为了完成存贷比考核，四季度银行的工作重心将转向存款业务。

据了解，在第三季度银行存款负增长的情况下，14家上市银行存贷比较今年6月末有所攀升，有10家上市银行存贷比超过70%，中国银行、招商银行、兴业银行以及民生银行的贷存比超过75%的监管红线

业内人士认为，受存贷比限制，四季度银行贷款会受一定影响，银行无法放出贷款，也将对实体经济带来一定的影响。

专家观点

对市场不必过于悲观

8家上市银行存款余额减少4000亿，武汉大学金融学教授叶永刚则认为，影响银行存款余额的因素很多，但环比数据只能说明短期现象，目前，财政、银行都在不断投入，因此，市场不必过于悲观。