中国银行除严格执行国家和央行相关规定， 并未另外对客户设任何准入门槛。IC 资料

近日来，存量房贷能不能申请7折优惠利率成为市民关注的焦点问题，日前中国银行上海市分行公布了存量房贷利率优惠政策，昨日中国银行上海市分行个人金融部主管郑勇接受早报记者采访，专门就优惠政策及市民关注的焦点问题进行了深度解读，并对拨打早报热线的部分在中行办理贷款的市民进行了个性化分析。

郑勇表示，一般来讲，只要符合首次贷款购房（或购买改善型自住房）且没有不良还款记录的条件，都可以享受利率下浮30%的优惠；之前享受8.5折优惠的客户大多都能享受此次利率优惠。

未对客户设任何门槛

东方早报：中行上海市分行是何时开始对存量住房贷款客户进行利率调整的？

郑勇：中行上海市分行去年12月末接到总行正式通知，接到通知后在元旦期间，工作所人员加班制定调整方案，1月4日早上7点分行领导召集相关部门负责人对方案具体细节进行商定，并立即着手操作。目前中国银行上海市分行已经开始接受客户申请利率优惠。

东方早报：中国银行是不是对想下浮利率的客户设了准入门槛？

郑勇：中行除严格执行国家和央行相关规定，并未另外对客户设任何准入门槛。

首先，根据央行规定，自2008年10月27日起允许住房贷款的客户银行已按照国家新的相关规定进行受理，不存在需要调整利率的情况。因此，银行此次住房贷款存量客户是指2008年10月27日之前在银行成功办理个人住房贷款的客户。

其次，中行严格执行国家规定，对于原来贷款属于首次贷款购买自住房或第二次贷款购买改善型自住房的客户允许利率下浮30%。因此，如果客户的这笔贷款是首次贷款购买自住房或第二次贷款购买改善型自住房的话，就可以到银行申请利率下浮30%，只要客户当前还款正常而且贷款期间没有不良还款记录（即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款记录），中行将接受客户的申请并为客户办理相关手续。

“银行通知，客户回复”

东方早报：客户如何确定自己能够享受利率优惠调整？

郑勇：中行目前采用的方式是“银行主动通知，客户回复确认”，也就是对所有符合国家相关规定的住房贷款存量客户，中行将在一个月内主动通过电话、信函的方式通知客户，待客户回复确认后，立即予以调整。

作为上海市场住房按揭贷款余额最大、客户数量最多、市场份额最高的银行。中行尽可能快速通知到每位客户。目前中行的各家分行主要是采取信函通知的方式，少部分客户会接到电话通知，建议大部分市民可以耐心等待信函送到。如果拨打各支行电话一来会造成电话拥堵，真正需要拨打电话的客户就不能咨询到所需的信息，二来工作人员没有客户的具体资料，不一定能对客户口头提供的信息进行准确的判断。

2008年10月27日之前没有享受8.5折利率优惠的客户，可能收不到中行的通知函，这部分客户如需申请利率优惠可与经办的支行联系。

另外，市民可留意核对账单地址和信息是否准确，以保证信函的准确投递。中行将在1月20日之前寄出所有的信函。

东方早报：有的银行对贷款余额做出了限制，贷款余额低于一定数额将不能办理利率优惠，中行有这样的限制吗？

郑勇：中行并未对客户的贷款余额作出任何限制，不管贷款余额还剩余多少，只要符合中行列出的条件，均在存量贷款利率调整之列。

东方早报：中国银行有没有对符合利率下浮30%条件的客户强行附加如办理信用卡、优惠利率等等条件？

郑勇：中行没有对符合条件的客户强行附加任何条件。一般来讲，只要符合首次贷款购房（或购买改善型自住房）和没有不良还款记录的条件，都可以享受利率下浮30%的优惠。

另外，贷款经办行在受理客户申请时，客户经理会根据客户的不同情况，出于对客户负责并为客户节省更多利息支出的角度考虑，会介绍一些适合客户的银行产品和服务，如果是客户愿意和需要的话客户经理可以直接为客户办理。银行方面本着客户自愿的原则，绝不会强迫客户办理任何业务。

东方早报：有一次忘记还贷，接到通知后随即还款，算不算信用记录有污点？还能否申请利率优惠？

郑勇：不良还款记录是指连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款记录，一次逾期还款不足以构成不良还款记录。但办理利率优惠时拖欠的款项未还清的不能申请利率优惠。

东方早报：什么样的房子才算改善型住房？二套房可否申请利率优惠？

郑勇：目前对改善型住房各家银行有不同的解释。中行方面界定改善型住房是根据客户在办理第二套房屋商业贷款时人均的居住面积是否低于上海市人均居住水平。确实为了改善居住环境自住的二套房也是可以申请利率优惠的。客户可以到上海市房地产交易中心查询居住面积。

固定利率应先转浮动利率

东方早报：固定利率可否申请利率优惠？

郑勇：已办理固定利率的客户可以先把固定利率转成浮动利率，符合利率调整条件的可以获得最低下浮30%的利率优惠。目前在中行贷款满一年的固定利率客户都可以申请固定利率转浮动利率。

东方早报：需要带什么证件才能申请利率优惠？

郑勇：中行主动发信函通知的客户，可把信函中的回执单和身份证复印件寄回中行（注意身份证一定要与办理贷款时的证件一致），不必上门即可办理。

中行没有主动发信函通知的客户，可持身份证和贷款账号（每期的还款对账单上均有注明）到经办行申请。

不批量调整是保客户利益

东方早报：中国银行为什么不帮客户批量调整呢？

郑勇：中行主要是出于确保相关合同文本的合法性、有效性和严肃性，并维护客户长期利益考虑，因为只有在借贷双方明确合同关系后，才能够保证客户长期享受优惠利率。换句话说，现在银行可以在不经过客户确认或同意的情况下将客户利率下浮到30%，那么如果今后国家又调整利率政策，将利率下浮限制提高到15%，甚至上浮10%，银行是不是也可以在不经过确认或同意的情况下将客户利率上调呢？

东方早报：现在降息降得很厉害，贷款到底用的是哪一个利率？

郑勇：客户的贷款利率取决于客户的贷款发放时间及利率调整周期，客户可以仔细阅读自己的贷款合同。

现在处在降息通道，为了让客户能尽早享受低的利率，同时出于使客户能够更加灵活地决定自己的住房贷款利率调整方式的考虑，中行在原有每年1月1日调整和每12个月调整两种利率调整周期的基础上，增加了每3个月调整和每6个月调整两种利率调整方式。

东方早报：如果我的利率从下浮15%改成下浮30%了，到底能节省多少利息？

郑勇：按照50万元商业贷款、期限20年、等额本息还款法举例，目前贷款基准年利率为5.94%。如果客户享受利率下浮15%的优惠，则每月需还款3313.33元，如果客户享受利率下浮30%的优惠，则每月需还款3071.69元，每月可节省241.64元。

个案解答

之前未享8.5折优惠的很可能不是首套房

高小姐：我于2007年7月在中国银行虹口支行办理了20万元商业贷款，目前还剩下18万元，房子是72平方米，房屋为首套房，没有任何不良还款记录。可否申请7折利率优惠？

中行：符合首套房等标准，可以办理7折优惠利率。

黄小姐：我于2008年贷款50万元，目前还剩余47万元贷款未还，其中公积金10万，其余的商业贷款在中国银行卢湾支行办理，未享受8.5折利率优惠。可否申请7折利率优惠？

中行：之前没有享受8.5折利率优惠很可能不是首套房，客户可留意近期有没有接到中行的通知，如申请利率优惠需与经办行联系，利率调整为多少也要根据具体情况来判断。

徐先生：我于2007年10月在中行嘉定支行办理了商业贷款，总贷款额24万元，目前余额23万元左右，属首套房屋。

中行：符合首套房等标准，如无不良还款记录，可以办理7折优惠利率。

王先生：我于2008年10月在中行松江支行办理了首套房屋贷款，目前余额40多万元，没有不良还款记录。能否办理7折利率优惠？

中行：符合首套房等标准，可以办理7折优惠利率。

（以上皆根据市民本人口头提供的信息判断，仅作参考）