信用卡持卡人一旦因意外伤害或疾病导致身故，其信用卡账户中尚未偿还的款项怎么办？这不仅是困扰信用卡持卡人，也是困扰银行信用卡业务部门的一道难题。最近，这个难题似乎有了合理的解决方案。

平安银行面向全体平安信用卡客户推出“平安守护”信用卡账务特别豁免保障计划（以下简称“平安守护”保障计划）。加入该计划的平安信用卡持卡人，一旦出现上述意外身故或疾病导致身故的情形，其账户欠款将由保险公司代为偿还。

记者从工商银行、招商银行、东亚银行等的上海分行了解到，通常情况下，持卡人一旦出现意外身故或疾病导致身故的情形，其账户欠款将根据相关法律由持卡人家属偿还。对此，有关法律专家指出，持卡人出现意外身故或疾病导致身故，其信用卡欠款属于债务。根据相关规定，如果持卡人有遗产，银行确实可以向其继承人追讨；如果没有遗产，则债务自然消亡，银行无法向其继承人追讨。

“‘平安守护’保障计划是一项保险，由平安信用卡持卡人自愿加入。”平安银行信用卡相关负责人告诉记者，平安银行在收到保险金后会免去持卡人的相关债务，其亲属无需再为持卡人承担偿债的义务，持卡人因此获得“意外/疾病身故还款豁免”的保障。

与其他国内银行提供的信用卡“意外免还款”相比，该计划将保障范围进一步扩大。

据了解，目前，交通银行和民生银行已推出“意外免还款”业务。交行提供的信用保障计划有3项功能，即账单提醒、两天还款宽限期、意外免还款。但这项业务限定了可享受保障的卡种，且每个月收费3元，每3个月扣款一次。民生银行的“意外免还款”则尚未正式上线，暂时只对部分持卡人试行，且对保障金额进行限定，超出限额部分仍需持卡人或亲属承担，每年收费20元。

相较而言，“平安守护”保障计划将保障范围从以往仅针对意外身故扩展到了疾病身故，且保障金额账户内全部应偿还金额。

既然是一款保险产品，那么就涉及保费金额计算的问题。

以往国内银行均以3个月或1年为一个保障期间，一次性收取持卡人9元至20元不等的保费，这对客户而言，意味着无论账单金额大小，承担的保费是同等的。

“平安守护”保障计划则按月、按持卡人当期账单金额计算保费。客户每月承担的保费随其账单金额多少上下浮动（每月按照当期账单金额的万分之四缴纳保费），最低1元，最多也不过是5元（5元封顶），而如果当月客户账单金额为0，则不需要缴纳保费。不仅保费更低，计费方式也更合理。

此外，所有保费均通过平安信用卡进行代扣缴，当月保费将在下个月账单中出现。

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