中资行最高可贷80%车款,在指定商家购车可享商家贴息手续费和利率双免;外资行利率下浮空间更大。

汽贷市场回暖的信号渐渐明显

近日,燃油税公布、购置税减半、汽车下乡等系列利好政策推出,给一度低迷的车市注入“强心剂”。据有关数据显示,6月份我国乘用车销售82.6万辆,同比激增58.3％,汽车销量已经连续4个月创造历史纪录。

随着上半年车市的复苏,作为仅次于房屋贷款的第二大消费贷款,车贷业务重新成为各大银行争夺的又一主要信贷战场。那么,目前车贷产品竞争的情况如何呢？在当前的时机下,消费者应当如何选择合适车贷产品呢？

理财周报记者近日调查获悉,各大银行的汽车贷款利率降至了基准利率的水平,部分银行的车贷利率甚至在基准利率基础上下浮10%。

第二大关注的贷款额问题上,各大银行普遍给出汽车价格60%的贷款,而农业银行、建设银行、广东发展银行的贷款额度最高可达到汽车价格的80%;此外,中信银行等少数银行还与汽车经销商合作,推出了零利率的汽车贷款业务。

银行最高可提供80％贷款金额

一些消费者以低于基准利率的水平相继从银行成功申请到了车贷,显然,部分银行正在悄悄降低贷款购车的门槛。

据统计,中国银行、中信银行、民生银行、光大银行、招商银行、建设银行、工商银行、广东发展银行等银行均表示,车贷款利率与中国人民银行贷款基准利率标准持平,也就是说,3年内的贷款利率为5.4%,3至5年的贷款利率为5.76%。

部分银行还表示会在基准利率基础上进行10％的下浮。其中,招行、中行明确表态说,允许将优质客户的贷款利率下浮10％,而广东发展银行则表示,利率可以上下浮动,但是具体利率要依照客户自身情况而定。

在利率优惠的同时,部分银行提供的购车贷款金额非常诱人。例如农业银行、建设银行、工商银行、广东发展银行等规定,最高不超过购车价格的80％。

此外,购买汽车的性质不同,客户获得贷款数额也区别较大。民生银行规定,如果购买的是国产车型,则消费者有望获得车辆净价格的70％,如果是出口车型,只能获得60％。

而根据抵押方式不同,少数银行的贷款额也有所区别,中信银行给出贷款金额最低,其规定贷款金额是汽车净价值的50％,但是如果客户用房屋抵押,则贷款金额为房屋估计价的60％。工商银行则表示,质押方式担保,可达到购车款的80％;财产抵押担保的,为70％;第三方保证方式担保,为60％。

房屋抵押最合算利率有望下浮10%

记者从各大银行处了解到,要申请个人汽车贷款,借款人须提供一定的担保措施,其中包括所购车辆抵押;第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保;除所购车辆外的财产抵/质押;总行认可的其他担保方式。

而有关银行更进一步表示,一般客户必须提供上述任两种担保方式（优质客户只需提供一种）。

事实上,各大银行均表示,房产是众多抵押物中最“值钱”的,银行允许获得房产权证的住房或商用房作抵押,去办理车贷。假如消费者用房屋贷款买车,那么银行普遍不要求购车者办理担保或保险,部分银行还可以给出零首付的优惠,利率也能下浮10%。

陈小姐最近享受了房屋抵押购车的好处。今年5月,家住番禺的陈小姐和丈夫买下了价格为14万元的某名牌车,并向中国银行申请了一笔汽车贷款,金额为8万元,贷款时长为3年。

由于车行与中行有合作关系,整个贷款流程非常顺畅,陈小姐只需提供房产证、银行流水账单等证件,填写了申请,在一个星期内就得到银行的通知。事实上,陈小姐非常满意该笔贷款,因为她不仅拥有了自己的车,而且未来三年只需缴纳每月250元的利息。

针对房产抵押,目前多数银行实施这样的政策:贷款年限视借款人及抵押房产情况而定,住房抵押贷款最长不超过30年;商用房抵押贷款最长不超过10年;贷款年限最短不低于5年。

在贷款成数方面,住房抵押最高可贷60%;商用房抵押最高可贷50%。在贷款利率方面,住房抵押执行基准利率最低下浮10%;商用房抵押执行人民银行基准利率基础上最低上浮10%。车商携手银行 利率、首付优惠更多

然而,目前车贷市场力度最大、优惠形式最丰富的要数汽车经销商和银行合作推出的贷款业务——直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息。记者在中信银行网站发现零利率零手续费的车贷服务。中信银行有24个合作的牌子,其中包括广州本田、一汽丰田、奇瑞汽车、上海通用汽车、大众、北京现代、东风日产、东风雪铁龙、奥迪汽车等牌子。

今年7月,中信银行与北京现代成功推出厂商贴息超值优惠信贷产品,覆盖北京现代品牌全系车型。车型包括雅绅特、伊兰特、悦动、途胜等,贷款期限为12个月,首付比例为50％,其利息和手续费都免费。

此外,中信与北京现代还有其他的低利率的3年贷款活动,涉及雅绅特、伊兰特、悦动等型号,首付/尾款比例为30％,部分车的利率低至4.99％,途胜、领翔甚至低至3.99％;贷款第二年起提前还款时,无提前还款费。以前是很难有这么宽松的车贷条件的。

不少车商都通过各自的汽车金融公司,或者与银行签署协议,推出零利率车贷。厂家会对贷款利息进行一定补贴,甚至完全补贴,替消费者承担一部分贷款费用。部分车型免担保,审批手续快捷。

据悉,北京奔驰在全国推行“零利率”购车金融方案。消费者只需支付25%的首付车款,即可购买指定车型,剩余车款可按12个月或18个月等额支付,且无需支付利息费用。如果要购买市场售价39.5万元某款名牌车,购车者只需首付9.875万元,与商业贷款相比,月供可节省1318元,贷款利息可省23734元。

外资行曲线推车贷 或利率下浮20％

虽然中资行纷纷推出车贷产品,但是东亚银行、渣打银行两家外资行也不甘示弱,开始发掘汽车贷款的机会。东亚银行的客户经理向理财周报的记者表示,目前东亚银行几乎是外资行唯一一家成立汽车贷款部的外资行。为了与中资行抢夺客户,东亚银行表示贷款利率可以在基准利率下浮不超过20％,而且根据客户的不同性质,安排不同贷款期限。

渣打银行虽然没有明确成立汽车信贷服务,但是该行采用了更为委婉的车贷模式。该行客户经理接受记者咨询时表示,一旦客户通过了花旗的房产抵押贷款,那么该客户可以用贷款进行购车,并在贷款用途上写清楚“用于汽车贷款”,这就是实质性的汽车贷款。

该项贷款时间最短为5年,最长为30年,比中资银行的直接车贷年限高出3至25年。该项贷款还规定,5年内的利率为5.049％,5年至30年的利率为6.12％,这也低于中资行的利率安排。其贷款数额相当可观,上限是800万元,下限是20万元。

不过,尽管外资行曲线进入车贷市场,凭借更低的利率和更高的贷款额吸引眼球,但是鲜少有人知道他们的服务,再加上外资行对客户的质素要求跟中资行区别较大,因此,汇丰、花旗等外资行表示目前尚未有车贷服务,最近也不打算开展该服务。

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